借金返済の優先順位は？複数借入ある時どこから返すのが良いのかを様々な基準をもとに解説‼️

複数の借金を抱えていると「どれから返済すべきか」で悩んでしまう人は少なくありません。返済の順番を間違えると、利息が膨らんだり延滞で信用情報に傷がついたりと、後に大きな負担になる可能性があります。本記事では、借金返済の優先順位を整理し、効率的に負担を減らすための考え方を解説します。金利や延滞リスクを基準にした返済の基本ルールを理解することで、無理のない返済計画を立てやすくなるでしょう。

借金返済の優先順位の基本ルール

金利の高い借金から返す

返済の優先順位を決めるうえで最も重要なのは「金利」です。金利が高い借金は放置すればするほど利息が膨らみ、総返済額が大きくなってしまいます。特に消費者金融のカードローンやクレジットカードのリボ払いは、年15〜18％程度と高金利であることが多く、最優先で返済すべき対象です。高金利から返済を進めることで、支払う利息を抑え、効率的に完済へ近づけます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

延滞している借金は最優先

すでに返済が遅れている借金は、最優先で対応する必要があります。延滞を放置すると遅延損害金が発生し、通常の金利よりも高い利息が加算されます。また、信用情報機関に「延滞」として記録されると、今後のローン審査やクレジットカード発行に大きな影響を及ぼします。少額の延滞であっても長引けばデメリットが増えるため、まずは延滞を解消することを優先しましょう。

出典：日本信用情報機構（JICC）「公共料金、税金などの延滞も登録されますか？」

信用情報に影響が大きい借金を優先

延滞だけでなく、借金の種類によって信用情報への影響度は異なります。特にクレジットカードの返済や公共料金の未払いは、信用情報にダイレクトに記録されるケースが多く、将来的な金融取引に不利になりやすいです。一方で、奨学金や住宅ローンは長期契約であるため、一時的な遅れでも即座に大きな影響は出にくい場合があります。信用情報に傷を残さないためには、記録が残りやすい借金を優先的に返済することが賢明です。

出典：CIC「信用情報とは」

借金の種類ごとの優先度

消費者金融カードローン

消費者金融のカードローンは、金利が年15〜18％前後と非常に高く設定されています。そのため、最優先で返済を進めるべき借金です。少額の利用であっても利息負担が大きく、長期化すると元金が減りにくい特徴があります。消費者金融の借金を早めに完済することで、返済全体の負担を大幅に軽減できるでしょう。

クレジットカードのリボ払い・キャッシング

クレジットカードのリボ払いも、実質的には高金利の借金に分類されます。利用者が気づかないうちに残高が増えているケースも多く、返済期間が長期化しやすい点が特徴です。また、キャッシング枠を利用した場合も金利は15〜18％程度となり、消費者金融とほぼ同等です。家計へのダメージが大きいため、カードローンと並んで優先度の高い返済対象です。

出典：日本クレジット協会「リボ払いの特徴と利用上の注意」

銀行カードローン

銀行カードローンは消費者金融より金利が低く、年3〜15％程度が一般的です。そのため、返済の優先度はやや下がりますが、放置すれば当然利息は発生し続けます。特に上限金利に近い契約をしている場合は、消費者金融と同様に早めの返済が求められます。複数の借入がある場合は「金利の高さ」で優先順位を決めることが基本です。

出典：全国銀行協会「カードローン」

奨学金・住宅ローンなど長期ローン

奨学金や住宅ローンは金利が低く、返済期間も長期に設定されているため、他の借金に比べれば優先度は低めです。ただし延滞すると信用情報に記録され、将来の金融取引に影響する可能性がある点には注意が必要です。基本的には、消費者金融やリボ払いのような高金利の借金を優先的に返済し、低金利のローンは計画的に返済を続けるのが望ましいといえます。

出典：日本学生支援機構（JASSO）「奨学金の返還について」

効率的に返済するための方法

雪だるま方式（高金利優先）

「雪だるま方式（デット・アバランチ方式）」は、金利の高い借金から優先的に返済する方法です。消費者金融やリボ払いなどを先に完済することで、利息の総額を減らせるのが大きなメリットです。返済効果は理論的に最も効率的であり、最終的に完済までの総支払額を最小化できます。ただし、高額な借金を先に返すことになるため、心理的な達成感が得にくい点がデメリットです。

出典：金融庁「多重債務者対策・貸金業法等について」

つみたて方式（少額借金から）

「つみたて方式（デット・スノーボール方式）」は、残高の少ない借金から返済する方法です。完済実感を早く得られるため、モチベーションを維持しやすいのが特徴です。心理的効果を重視する人や、返済管理に不安がある人に向いています。ただし、金利が高い借金を後回しにすると、支払う利息が増えるリスクがあるため注意が必要です。

出典：日本貸金業協会「返済シミュレーション」

借り換え・おまとめローンの活用

複数の借金を抱えている場合には、「借り換えローン」や「おまとめローン」を利用する選択肢もあります。複数の借金をひとつにまとめることで、返済日が一本化され管理がしやすくなります。また、低金利の商品に借り換えられれば利息負担を減らせる効果もあります。ただし、審査に通らない場合や、返済期間が延びて総額が増えるリスクもあるため、慎重な検討が必要です。

出典：全国銀行協会「ローンの借り換えシミュレーション」

借金返済の注意点

延滞を絶対に避ける

借金返済において最も避けなければならないのが延滞です。延滞をすると遅延損害金が発生し、通常の利息よりも高い負担が加わります。また、信用情報機関に延滞記録が残り、将来のクレジットカード発行や住宅ローン審査に大きな影響を及ぼす可能性があります。少額の延滞でも信用情報に傷がつくため、返済が厳しい場合は早めに金融機関へ相談することが大切です。

出典：日本信用情報機構（JICC）「公共料金、税金などの延滞も登録されますか？」

無理のない返済計画を立てる

返済額を高く設定しすぎると、生活費が圧迫され、結局新たな借金を作る原因になりかねません。借金返済の基本は「毎月確実に返せる範囲で無理なく続けること」です。生活費をしっかり確保しながら、余裕がある範囲で繰り上げ返済を行うのが理想です。返済計画を立てる際は、家計簿やシミュレーションを活用して、現実的な数字で計画を組み立てましょう。

出典：金融庁「ライフプランシミュレーター」

返済だけに集中しすぎない（生活費とのバランス）

「とにかく早く返したい」と焦るあまり、生活費を削りすぎるのも危険です。食費や医療費など必要な出費まで切り詰めると、健康や生活の質を損ね、結果的に新たな支出が増えるリスクがあります。返済と生活費のバランスを取りながら計画を進めることが、長期的に見て完済への近道となります。借金返済はマラソンのようなもの。無理のないペース配分が成功の鍵です。

借金返済に関するよくある質問（FAQ）

借金を返す優先順位を間違えるとどうなる？

返済の優先順位を誤ると、高金利の借金が残り続けて利息が膨らみ、総返済額が大きくなります。また、延滞を後回しにすると遅延損害金が加算され、信用情報に傷がつくリスクも高まります。結果的に、完済までの期間が長期化し、精神的な負担も増えることにつながります。

出典：金融庁「多重債務者対策・貸金業法等について」

おまとめローンは使ったほうがいい？

おまとめローンは複数の借金を一本化できるため、返済管理が楽になり、金利負担が下がる可能性もあります。ただし、返済期間が延びることで総返済額が増える場合もあるため注意が必要です。メリットとデメリットを比較し、自分に合った条件かどうかを判断することが大切です。

出典：全国銀行協会「ローンの借り換えシミュレーション」

家族に内緒で返済を進められる？

収入や生活費の範囲内で返済できるのであれば、家族に内緒で借金を返すことは可能です。しかし、延滞や返済不能に陥った場合、結局は家族に知られるリスクが高いです。特に信用情報に傷がついた場合、住宅ローンやクレジットカード審査に影響し、家族にも不利益を与える可能性があります。大きな金額や長期返済になる場合は、早めに相談する方が安心です。

まとめ

複数の借金を抱えている場合、返済の優先順位をつけることが完済への第一歩です。基本ルールは「高金利の借金から返す」「延滞しているものを最優先にする」「信用情報に影響が大きい借金を優先する」という3点です。

消費者金融やクレジットカードのリボ払いは金利が高いため早期返済が必須で、住宅ローンや奨学金のような低金利ローンは計画的に返済を続ければよいといえます。また、効率的な返済方法としては「雪だるま方式」や「つみたて方式」、さらにはおまとめローンの活用も選択肢となります。

重要なのは、延滞を避けつつ無理のない計画を立てることです。生活費とのバランスを崩さず、長期的に返済を続けられる仕組みを整えることで、後悔のない完済に近づけるでしょう。